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2020-3-17

英国著名作家狄更斯从小就生活在饱受高利贷摧残家庭里父亲甚至因此入狱。于是他在〖双城记〗里写下了:“这是最好的时代这是最坏的时代;人们面前有着各样事物人们面前一无所有;人们正在直登天堂;人们正在直下地狱。” 150 多年前的话现在用来描述当下互联网现金贷再贴切不过。

从未有过这样一个行业在诞生之后营收发展如此迅猛但同时又背负着如此多的争论与杂音。互联网流量与对资金渴求的完美结合如同开挂一般迅速攻城略地。趣店之后包括拍拍贷、与信贷、融360、人人贷等多家互金创业公司排队上市互联网金融进入到前所未有的发展高潮期。但另一方面高额的利息饱受指责趣店风波以超出人想象的速度蔓延市值暴跌 200 多亿现金贷引火烧身。一时间人人自危现金贷整个行业进入了冰火两重天的境地。

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利率两重天嗜血与良心的差距在哪?

在〖华尔街:金钱永不眠〗里道格拉斯扮演的金融大鳄戈登·盖柯说“贪婪就是美德”。“现在看来(贪婪)这是合法的了。”

高额的贷款利息一直是现金贷最受指责的痛点。其实不仅仅是现在回溯历史高利贷一直都是受官方与民间管制。世界上最早的法典巴比伦时期〖汉谟拉比法典〗就规定谷物借贷最高年利率为33.33%银子贷款最高年利率为20%。罗马共与国时期公元前 443 年颁布〖十二铜表法〗借贷最高年利率限定在8.333%。到罗马帝国时期 2 世纪法定借贷利率上限为12%。

古希腊哲学家柏拉图、亚里士多德认为放贷收取利息与盗窃无异既不合乎道德也是非法的。古罗马哲学家加图更直接:“收取利息就是谋杀!”

一辈子饱受借贷摧残的革命导师马克思连女儿感冒都没有钱医治只能眼睁睁看着她死去他在资本论中引用邓宁格的话对资本大加鞭挞:“在一有适当的利润资本就会非常胆壮起来。有20%,就会活泼起来;有50%就会引起积极的冒险;有100%就会使人不顾一切法律;有300%就会使人不怕犯罪甚至不怕绞首的危险。假如动乱与纷争会带来利润它就会鼓励它们。”

马克思同志假如活到现在看到现在现金贷的发展估计气得要晕厥过去。在我们走访的现金贷的从业者中其中有一个小平台创业者告诉我们他们听说过的最夸张的年化达到1000%还有日利率1%的天价罚息。但是并非所有的平台都是如此。

在深圳光明自我创业做小生意的张小姐在接受南七道(ID:nanqidao)访谈时称自我因紧急用钱在某小型借贷平台提交个人资料与亲属朋友的联系方式后获得 7000 元的审批额度。然而打到卡里的只有 5500 元单是平台扣除的服务费/手续费就高达借款的21.4%。此外每月还会额外产生管理费百余元最终还款总额约 9700 元如折算为年化利率则在122%左右。当被问及借款前是否明确这些收费类目时她说“条文很长不等看完APP页面就过期了。当时我着急用钱就直接点了我同意”。

但并不是所有的现金贷款都叫“现金贷”。除了小额、短期、高利率的现金贷以外银行信用卡、微众、蚂蚁、乐信都提供大额、长期、低利率的现金分期服务利率都在18%左右。

目前包括蚂蚁金服等大平台的日息范围大多从万分之三到万分之五本站有借尽管日息偏高年利率在34.2%低于36%的红线。也有一些平台利率更良心比如国内银行信用卡的分期年化利率就在18%左右国内最早布局互联网分期消费的乐信假如按价值 2999 的手机分 12 期购买月供276. 67 元年化利率也仅在19.2%对比起来显得很没野心。

其实利息高低的关键点在于回款的风险的控制。按时还款的人越多欠钱不还的人比例越小风险越低利率就会相应变低。但是如何筛选这些人就成了一样技术活。并不是所有人都能做的。大公司在这方面因为之前有过大量的用户、买卖数据相对来说比较容易判断用户的诚信度与消费能力。

但即便如此建立了芝麻信用与腾讯征信的阿里腾讯在借款方面都比较谨慎。微粒贷仍采用白名单邀请机制主动授信客户数约 9800 万。而蚂蚁借呗门槛也比较高 1000 万的用户数量只占了支付宝4. 5 亿用户的2.2%。

简单来说就是能跟马云、马化腾借到钱的人赖账的可能性都比较小。但对于普通中小公司来说这个风险就不可控了唯一解决的办法就是通过大量放贷用收得回来的高利息来冲抵收不回来的欠账。这就必然导致利息会出现两极分化。大平台的审核严但利息较低而小平台相对松懈但利息高居不下。

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坏账背后的亿万的产业链

罗敏之前提到的假如坏账要不回来也不会催收就送给他们当福利了。这显然是一个笑话欠债不还不仅有催收还会有像全家桶一样的催收手段等着你。但是催收也是完全分化成了两个不同的极端。

在很多传闻与想象中催收行业的人都是带着墨镜、拎着红色油漆桶的黑社会。不可不承认这反映了部分事实。但是随着行业管控加强催收也在逐渐正规化。目前现金贷的公司一般会设立电话催收部门但更多是会交接给专业的催收公司来做。

深圳某催收公司的创始人与南七道(ID:nanqidao)沟通时说催收已经成了互联网金融的一个重要环节独立成了一个产业他现在一年可以做到好几个亿的流水。利润也有好几千万。国内做得最大的催收公司年流水在 10 亿左右

但是催收手段并非像坊间传说的那样只有暴力。催收公司一般规模在从几百到数千人不等会在全国各地设置催收岗。拿到坏账资料后会先利用大数据分等定级明确催收的先后顺序及相应策略。普遍的方式就是电话、短信、授函与上门。

其中接手资料80%的联系方式都是无效的。这时就会通过技术手段进行修复重新联络到欠款者告知欠款后果。在催收策略上也不一样比如当事人不还钱那么催收针对年龄不同处理 90 后的找父母 80 后的找兄弟姐妹 70 后的找子女

因为政策管得越来越严包括银行在内的机构会与催收公司进行合作时都要求对方公司所采取的催收方式都必须建立在合法的基础上。如有发生暴力催收事件银监会、各大运营商以及工信部都将参与整顿。

但是对于一些较难追回的坏账会被倒“好几手”。金融公司自我的催收部门无法处理的案子会交给一手的催收公司这个环节一般是可控相对正规的假如成功追回可以拿到5%的佣金。(仅为举例非行业具体数字下同);1- 3 个月后仍未还款的会被重新退回金融公司再交由二手催收公司这时佣金提升到10%;若还是没成功则转至三手催收公司佣金达到15%。有些公司会把一段时间里积压的全部坏账打包以一定折扣卖给催收公司比如金融公司的不良资产一共是 1 亿催收公司 2 千万买下来追回多少就要看运气与方法了

于是在层层转手与巨额利润的诱惑下催收手段异化出现人身恐吓、暴力、甚至是死亡事件也就不意外了。尤其是中小金融公司根本无力去与大的正规催收公司合作讲究短平快出事的概率就会大很多。在媒体与舆论的曝光发酵下催收成为人人得而诛之的异端就成了情理之中的事。而这种现象在短期内根除可能性极小。

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  数量多达几百件甚至几千件抢注闲置、待价而沽

  恶意抢注囤积商标成一些企业生财之道

  国家有关部门表示将从严审查、坚决遏制与打击商标非正常申请行为

  本报讯 (记者杨召奎)商标是可贵的资源国家有关部门一直倡导“以使用为目的”申请商标行为。然而〖工人日报〗记者近日采访发现恶意抢注国内外知名商标、商号、名人姓名的行为屡见不鲜同一主体囤积数量多达几百件甚至几千件商标。抢注闲置、待价而沽的情况较为普遍恶意抢注囤积商标成了一些企业的生财之道。

  国家知识产权局商标局最新发布的数据显示1~9月我国商标注册申请量达550.7万件增长39.8%。截至9月底有效注册商标量达1798.1万件。然而我国商标申请量很大但使用率较低。

  中国人民大学法学院教授刘俊海告诉记者这与恶意抢注现象屡禁不绝有关。“恶意抢注商标行为主要有四种情况:一是恶意攀附他人商誉、抢注较高知名度商标的申请;二是大量抢注通用名称、行业术语等具有不正当占用公共资源意图的商标申请;三是申请注册名人姓名商标等他人在先权利的恶意商标申请;四是针对同一企业的恶意反复抢注、连续抢注的商标申请。”

  “此外恶意抢注倒逼守法企业注册大量防御性商标。由此造成恶性循环申请量虚高不下。”刘俊海说。

  据了解为了保护自我的商标正宗的“大白兔”奶糖的生产厂家注册了“大灰兔”“大黑兔”“大花兔”等多个近似商标;小米公司注册了“大米”“蓝米”“黑米”“紫米”“橙米”“绿米”“黄米”“桔米”等。而拥有正牌“雪碧”商标的可口可乐公司也注册了“雷碧”等商标。

  “尽管注册防御性商标在保障企业权益方面作用明显但也存在困局。”中华商标协会法律部副主任张静玉表示“防御商标以‘保护’为目的使用的可能性很低因此面临‘撤三’风险。”

  张静玉说所谓“撤三”是指即使企业注册了防御性商标假如三年里没有使用后续可能面临被撤销的风险。而实践中为规避“撤三”风险一些企业又被迫每三年再申请一次。如此循环往复商标申请量逐年膨胀商标异议申请、无效申请与行政诉讼逐年大增造成了对社会资源的浪费。

  “将商标作为牟利手段大量申请注册商标给我国商标制度的健康运行造成极大破坏严重妨碍了市场主体的正常经营活动损害了公平竞争的市场秩序不利于经济健康发展。 ”国家知识产权局商标局有关负责人说。

  近日国家知识产权局商标局依据商标法第四条等规定陆续对1.6万多件商标注册申请做出驳回确定。上述负责人表示商标局将对商标注册各环节进行严密监测在审查、异议、撤销等各环节从严审查、坚决遏制与打击恶意注册、囤积商标等非正常申请行为。

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